그저 내 인생의 기회까지 묵묵히 걸어갈 계획만 세웠다. ‘당장 굶어 죽는 것도 아닌데 열심히 살다 보면 언젠가는 해결되지 않겠어?’라고 자위했는지도 모른다. 주머니에 현금이 별로 없다 보니 일상의 소비는 신용카드라는 도깨비방망이를 휘두르며 살아왔다. 결제일이 다가오면 신경 쓰였지만
매달 그럭저럭 지낼 수 있었다. 내 빚이 줄어들지 않는다는 사실은 까맣게 잊은 채 말이다.”
_ 저자 프롤로그 중에서
TV 채널을 돌릴 때마다 전화 한 통이면 돈을 빌려준다는 대출 광고가 쏟아져 나온다. 조건 없이 발급되는 신용카드는 더 많은 소비를 권한다. 그렇게 쉽게 돈을 빌리고, 풍족하게 돈을 쓰면서 빚지는 생활에 익숙해진 결과, 오늘날 많은 사람들이 거대한 빚에 허덕이게 되었다. 1인당 평균 부채액 2,000만 원… 직장인 10명 중 7명이 빚을 지고, 대졸자 10명 가운데 7명은 졸업과 동시에 빚을 갚아야 하는 빚의 전성시대. 때와 장소를 가리지 않고 빚을 지는 정보는 넘쳐나지만 정작 아무도 빚을 갚는 방법에 대해서는 알려주지 않는다. 어느덧 눈덩이처럼 불어난 엄청난 빚 앞에 발만 동동 구르고 있다.
재무설계사인 저자는 여유자금을 투자할 주식이나 펀드 관련 내용이 대부분이던 상담이 빚 문제 해결로 전환되는 건 한순간이었다고 말한다. 그리고 그 문제는 한때 꾸준히 들어오는 월급을 믿고 빚에 대해 둔감했던 저자 역시 예외가 아니었다. 더 이상 지체하다간 해결할 수 없는 지경에 이르고 말 거라는 점을 깨닫게 된 그는 자신의 빚을 차근차근 정리해나가는 한편 고객들에게도 돈을 불리는 고민보다 빚부터 해결해 나가도록 설득하기 시작했다. 그렇게 많은 사람들을 만나 빚에서 벗어나는 상담에 집중하면서 그는 최악의 상황이 오기 전에 빚 정리를 도와주는 재무설계사로 인정받게 되었다. 그리고 부채의 늪에서 탈출하기 위해 애썼던 자신의 경험담과 이제껏 수많은 사람들로 하여금 빚을 갚도록 제시했던 실질적인 해법을 모아 한 권의 책으로 펴냈다. 《마흔, 빚 걱정 없이 살고 싶다》는 돈을 모아 내일을 꿈꾸기는커녕 당장의 빚 앞에서 오늘의 생존을 위협받는 사람들에게 어떻게 빚을 해결해야 하는지 상세한 탈출법을 알려준다.
소득의 대부분을 빚 갚는 데 사용해도 빚이 줄지 않는 현실,
“도대체 이 많은 빚은 어디에서 왔을까?”
개인 부채 1,000조 원 시대, 1년치 국가 예산 320조 원을 3년 이상 쏟아 부어도 해결할 수 없는 천문학적 액수이다. 경제 전문가들이 글로벌 경제 위기보다 더 시급하고 심각한 문제로 개인 부채를 꼽을 만큼 오늘날 개인들의 빚 문제는 심각하다. 우리는 왜 늘 빚에 쪼들리고 있는 걸까? 저마다 열심히 사는데도 빚은 왜 늘어만 가는 걸까?
현대경제연구원의 발표에 따르면 4가구 중 한 가구는 적자에 허덕이고, 소득의 30퍼센트 이상을 빚 갚는 데 사용하는 악순환의 구조에 빠져 있다고 한다. 월 소득의 상당 부분을 빚 갚는 데 쓰지만 빚의 액수는 점점 늘고, 어쩔 수 없이 저축액을 줄이다 보니 삶의 질이 떨어지는 건 당연하다.
2013년 종합 일간지와 경제 전문지에서는 신년 기획으로 빚과 중산층 문제를 집중 보도하고 있고, 대통령 당선인도 중산층 복구의 해법으로 가장 먼저 가계 부채 문제를 제시했다. 그야말로 온 나라가 부채와의 전쟁을 고려해야 할 만큼 상황이 심각하다는 걸 말해주는 것이다.
내일의 재앙을 부르는 한 마디,
“이 정도 빚쯤이야 어떻게든 되겠지…”
사람들은 지금 이 순간에도 꾸준히 돈을 번다는 이유로, 당장의 만족이 더 중요하다는 핑계로, 남들도 이 정도의 빚을 안고 살고 있다고 스스로를 위로하며 시급한 빚 문제는 내일로 미루고 있다.
“요즘은 빚도 재산이야.”“계속 돈 버는데 마음만 먹으면 금방 갚을 수 있어.”“남들도 다 대출 받아서 아파트 사는데.”우선 즐기고 보자는 위험한 생각, 언젠가는 집값이 크게 뛸 거라는 막연한 기대감, 내년 연봉이 오르면 그때 갚으면 될 거라는 헛된 자신감으로 과연 빚 문제를 해결할 수 있을까? 빚 문제로 시달리는 수많은 사람들을 지켜봐온 저자는 절대 불가능하다고 말한다. 빚은 언제나 수입보다 2배 이상으로 빠르게 증식하기 때문에 오히려 시간이 더 흐르면 퇴직 후 소액으로 나오는 국민연금까지 대출 이자로 빨려 들어가는 최악의 상황을 맞이할 수 있다고 경고한다. 따라서 경제 활동을 왕성하게 할 수 있는, 안정된 수입이 있는 지금 당장이 빚에서 벗어날 수 있는 유일한 기회라고 말한다.
내일의 재정과 아이를 위해 내가 해야 할 일
“빚을 물려주지 않으려면 오늘 당장 시작하라!”
빚을 안고 살아가는 사람들은 대개 허리띠를 졸라매고 조금씩 갚아나가면 언젠가는 벗어날 수 있을 거라고 믿는다. 하지만 오늘날 우리가 직면한 빚은 그런 차원의 문제가 아니다. 지금 당장 해결하지 못한다면 노후에도 빚에 허덕이는 것은 물론 자식에게까지 빚을 대물림하는 최악의 결과를 초래하기 때문이다.
《마흔, 빚 걱정 없이 살고 싶다》의 제1장에서는 현재 돈을 벌고 있다는 이유로 빚에 대하여 무감하게 반응하는 사람들의 모습을 낱낱이 보여준다. 그리고 ‘빚 좀 있다고 문제 되겠어?’라는 안일한 생각이 얼마나 무서운 결과를 초래하는지 다양한 사례를 통해 확인하고, 빚이 진짜 무서운 이유를 설명한다. 제2장은 우리가 가지고 있는 빚의 실체를 조목조목 정리했다. 개인 채무의 다양한 형태가 결국 개개인이 살아가면서 필연적으로 발생할 수밖에 없는 삶의 비용이란 점을 감안한다면 결국 그 누구도 빚으로부터 자유로울 수 없기 때문이다. 제3장은 빚의 구조를 해부하고 빚에서 탈출하기 위한 현실적 방법들을 세세하게 제시한다. 제4장은 저자가 상담하면서 해결한 다양한 사례를 바탕으로 빚이 발생하는 각각의 원인에 따른 맞춤식 해법을 제시한다. 제5장은 자신의 수입 구조로 도저히 빚을 감당할 방법이 없어진 최악의 상황에 처했을 때 선택할 수 있는 ‘개인파산’과 ‘워크아웃’에 대해 상세히 설명하고 어떻게 준비해야 하는지 알려준다.
빚 문제로부터 자유롭지 못하다면 즉시 자신의 생활 습관을 돌아보자. 빚은 어느 날 갑자기 생겨난 게 아니다. 오랜 시간 동안 인식하지 못하는 사이에 차곡차곡 쌓여 현재의 나를 옥죄고 가족의 미래까지 위협하고 있다. 물론 장기간에 걸쳐 누적된 빚을 해결하는 데는 다소 시간이 걸릴 수도 있다. 하지만 생활 습관과 무책임한 소비 철학을 바꾸고, 저자가 알려주는 세밀한 부채 탈출 가이드를 따른다면 분명 빚의 수렁에서 벗어나는 그날은 가시권에 들어올 것이다. 당신이 편안하게 쉬는 동안에도 빚은 쉼 없이 자라나고 있다는 사실을 결코 잊어서는 안 된다. 문제의 명확한 해법은 여기 있다. 관건은 당신이 심각성을 깨닫고 바로 시작하느냐에 있다. 조기 진단과 조기 치료만이 유일한 생존 방법이라는 점에서 ‘빚’과 ‘암’은 여러 모로 닮아 있다.
심효섭
저자 심효섭은 미래에셋에서 재무설계사로 활동하면서 다양한 연령, 직업, 성격의 사람들에게 딱 맞는 맞춤형 재무 상담을 해주는 것으로 인정받았다. 그의 꿈은 대형 자산가의 자산을 증식하는 것보다 매일매일을 알차게 살아가는 소시민들에게 자산 관리 노하우와 올바른 재테크 마인드를 심어주고, 부채의 악순환에서 탈출하는 법을 알려주는 것이다. 얼마 전까지만 해도 돈을 불리는 재테크에 관심을 갖던 사람들이 이제는 빚을 어떻게 갚아야 하는지에 대한 고민으로 힘들어하는 모습을 지켜보며 이 책 《마흔, 빚 걱정 없이 살고 싶다》를 집필하게 되었다. 현재 학자금 대출, 결혼 자금, 주택 자금 그리고 아이의 교육 자금 등 다양한 ‘부채’ 때문에 잠을 설치는 사람들에게 진솔하고 현실적인 해결 방안을 찾아주기 위해 상담과 교육 활동을 펼치고 있다.
프롤로그 - 빚보다 무서운 생각, ‘어떻게든 되겠지’
* 스스로 진단하는 부채 체크리스트
* 빚지는 습관을 알아보는 체크리스트
제1장. 빚이 진짜 무서운 이유
1. 빚 좀 있다고 문제 되겠어?
- 갚을 수 있다고 생각하는 사람들이 흔히 빠지는 함정
- 만만하게 생각하는 한 빚은 절대 줄지 않는다
- 똑똑하게 소비한다고 과신하는 사람들
- 누구에게나 예상치 못한 지출이 생긴다
2. 자식에게 가난과 빚을 물려주는 사람들
- 부자는 부를 낳고 가난은 빚을 낳는다
- 빚의 굴레는 자식에게 대물림된다
3. 빚 때문에 무너지는 가정
- 가족이 무너진다
- 그래도 피붙이인데 어떻게 모른 척할 수 있는가
- 가족이기 때문에 더 거절해야 하는 이유
4. 빚을 없앨 수 있는 시기는 정해져 있다
- 정년 단축, 경기 악화로 일자리가 줄어들고 있다
- 빨리 벗어나지 못하면 최악의 상황이 기다린다
- 갈림길에 선 40대, 빠른 상황 판단과 행동만이 살 길이다
제2장. 이 많은 빚은 다 어디에서 왔을까
1. 빚, 너의 정체는 뭐냐?
- 개인 부채 1,000조 시대, 당신은 얼마나 기여하고 있습니까
- 빚 위에 지은 꿈은 얼마나 갈까
2. 대학이란 간판 아래 감춰진 빚, 빚, 빚
- 돈 벌기 전에 빚부터 지는 사람들
- 개인이 감당하기에는 너무 큰 금액
- 신용카드의 유혹에 중독된 대학생들
3. 빚으로 완성하는 결혼
- 자녀의 결혼, 부모의 위기
- 노후와 맞바꾼 자녀의 결혼 지원
4. 한번 사는 인생, 구질구질하기 싫다는 위험한 생각
- 남들만큼 즐기면서 살고 싶다
- 아이에게는 최고로 해주고픈 부모
- 빚의 굴레에 예외는 없다
제3장. 복리로 불어나는 빚 청산을 위한 첫걸음
1. 당신이 잠든 사이에도 빚은 자란다
- 직장인의 든든한 뒷주머니, 마이너스 통장
- 마이너스 통장에 감춰진 복리 이자의 비밀
2. 빚은 무능해서 생긴 게 아니다
- 스스로 원해 빚지는 사람은 없다
- 죽도록 벌어 열심히 이자 갚는 사람들
3. 빚을 해결하는 첫걸음, 모든 부채를 드러내라
-1단계 : 액수는 대충, 금융 기관은 빠짐없이
-2단계 : 꼼꼼하게 부채현황표를 만들어라
4. 숨은 자산을 놓치지 않고 정리하는 법
-본인 명의의 보험 계좌도 잊지 말 것
-보험 계좌를 확인하는 법
5. 현금흐름부터 완벽히 장악하라
- 나는 얼마를 벌어서 어디에 얼마를 쓰고 있을까
제4장. 빚 갚기 모드에 올인하라
1. 어쩔 수 없는 빚에 대응하는 자세
- 현금흐름을 만들어야 숨통이 트인다
- 1년치 연봉보다 적은 빚은 금방 해결할 수 있다
- 다중 채무 상황이라면 상환 순서부터 정리하라
2. 부채 탈출은 소비 의식에 달려 있다
- 빚지기 좋은 습관과 체질부터 개선하라
- 과소비의 주범, 대형 마트를 끊어라
- 자동차, 아! 나의 자동차
- 몸집 불어난 통신비 다이어트
- 신혼부부의 빚 관리는 첫 단추에서 결정된다
3. 빚을 물려주지 않은 교육
- 과도한 기대는 언제나 과도한 투자로 이어진다
- 교육비, 과연 줄일 수 있을까
4. 빚의 근원, 집 문제를 해결하는 법
- 집만 해결해도 빚의 70퍼센트는 줄일 수 있다
- 미련을 버리고 발 빠르게 대응하라
5. 생활 패턴을 바꾸면 희망이 보인다
- 과소비 등으로 인한 단기 채무를 해결하는 방법
- 언제나 신용카드가 가장 큰 함정이다
- 보험, 정말 나에게 필요한 걸까?
- 소리 소문 없이 새나가는 작은 소비를 잡아라
6. 가장 치명적인 빚, 준비 안 된 노후 자금
- 노후에 중요한 것은 빚지지 않는 자산 구조다
- 부동산을 정리해서라도 빚을 줄여야 한다
7. 부채 탈출은 시간과의 싸움이다
- 인생 주기에 맞춰 부채 탈출 계획을 짜라
- 부채 탈출 계획의 5단계
- 부채 상환 기간을 계산하는 법
제5장. 아무리 생각해도 출구가 안 보인다면
1. 더 이상 망설일 시간이 없다
- 의지만으로는 해결하기 힘든 상황이 있다
- 막연한 기대감은 당장 버려라
2. 법률이 정한 제도를 이용하라
- 공적 채무 조정 : 개인 회생 및 파산에 관한 법률
- 사적 채무 조정 : 금융 기관 간 협약에 의한 제도
3. 나에게 적합한 채무 조정 방법은 무엇일까
- 사례에 따라 다른 방식을 선택해야 한다
- 자신에게 적합한 상담 기관을 찾는 방법
4. 상담 기관을 알아보자
- 대한법률구조공단
- 개인회생파산종합지원센터
- 신용회복위원회
- 민생연대
- 개인 회생 및 파산 전문 변호사, 법무사 사무실
- 온라인 커뮤니티
5. 개인 파산, 경제적 사망 선고일까
- 개인 파산 이후라도 다시 일어설 수 있다
6. 개인 회생, 다시 시작할 수 있을까
- 늘어나는 빚을 막고 다시 시작하자
7. 워크아웃, 인내와 준비가 필요한 과정
- 나에게 맞는 방법을 찾아 보자
에필로그 - 빚 걱정 없는 내일을 위하여
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