뉴스에서는 연일 국가경제의 뇌관인 가계빚의 위험성에 대해 경고하고 있다. 현재 우리나라 가계의 60퍼센트가 빚을 지고 있고, 가계부채의 총액은 1,000조 원에 달한다. 특히 악성 부채가 많아 금융위기 당시 미국의 상황에 버금가는 수준이라고 전문가들은 분석한다. 도대체 우리는 왜 이렇게 많은 빚을 진 걸까? 번듯한 직장에 다니고, 건전한 소비를 하는 평범한 사람들까지도 빚지는 세상, 뭔가 크게 잘못된 건 아닐까? 한국은행의 보고에 따르면 2007년부터 2011년까지 국민소득(GNI) 가운데 가계소득이 차지하는 비율은 점차 줄고 있다고 한다. 다시 말해, 열심히 노동한 결과가 개인에게 돌아가지 않기 때문에 가계부채가 증가한 것이라고 해석된다. 그러니 ‘빚쟁이’가 된 우리는 너무나 억울하다.
가계재무와 부채 관리 컨설팅 서비스를 제공하는 TNV어드바이저의 백정선 대표와 김의수 팀장이 이런 위기에 서 있는 가계에게 희망을 주고자 한다. 김의수 팀장은 아버지 회사의 부도로 인해 신용불량자가 되었다가 지금은 억대 연봉을 받는 재무 컨설턴트로 주목받고 있으며, 전작인 《돈 걱정 없는 우리 집》과 《돈 걱정 없는 신혼부부》로 서민을 위한 재무관리법을 소개했다. 또 백정선 대표는 보증으로 인해 떠안은 35억 원의 빚을 갚아나가면서 얻은 노하우와 수많은 상담사례를 바탕으로 《부채는 줄이고 행복자산은 늘려라》를 썼다. 그러나 두 사람이 전작에서 풀지 못한 문제들이 있다. “열심히 벌어도, 아무리 아껴도 왜 빚은 줄지 않나요?”, “빚 없이는 결혼, 출산, 육아도 사치인 걸까요?”라는 물음이 그것이다. 평범한 개인의 기본적인 행복조차도 포기해야 하는 상황의 상담자들에게 “조금 더 아끼세요.”라는 말 따위는 차마 할 수 없었다. 《빚지기 전에 알았더라면 좋았을 것들》은 그렇게 탄생했다.
이 책은 신자유주의라는 사회구조적 관점에서 가계부채를 얘기한다. 또 빚을 지게끔 유도하는 세상 속에서도 빚지지 않는 방법을 소개한 후, 그럼에도 불구하고 빚진 이들을 위한 최적의 솔루션을 제시한다. 마지막으로, 빚에서 벗어난 후 다시는 빚의 고통을 겪지 않아도 될 튼튼한 가계재무의 토대를 만드는 법까지 정리했다. 특히, TNV어드바이저에서 실제로 상담고객들에게 활용한 <우리집 부채 위험도 자가진단표>, <우리집 가계부채 구조 분석표> 등을 실어 객관성과 신뢰도를 높였다.
신자유주의 다른 이름 ‘빚’
연애, 결혼, 출산… 빚지지 않고서는 불가능한 일일까?
지난 9월 베니스영화제에서 황금사자상을 수상한 〈피에타〉와 2012년 봄에 개봉한 영화인 〈화차〉, 이 둘의 공통점은 무엇일까? 바로 대한민국 가계부채를 배경으로 한 영화라는 점이다. <피에타>의 주인공은 채무자들의 신체에 해를 가하여 보험금을 받아내러 다니고, <화차>의 주인공은 다중채무자로 사채업자들에게 쫓기는 신세다. 최근 영화들의 소재로 자주 등장하는 빚. 이들 영화가 또렷한 기억으로 남는 이유는 어쩌면 내용보다도 빚이 인간을 이토록 파괴할 수 있다는 공포 때문일 것이다.
《빚지기 전에 알았더라면 좋았을 것들》에서는 우리 사회의 빚의 배후에 ‘신자유주의’가 있다고 강도 높게 고발한다. IMF 외환위기 이후 개인은 무방비 상태에서 무한경쟁의 정글로 내몰렸다. 신자유주의라는 미명 아래, 국가 기능이 부실해지면서 기업과 부자에게는 특혜가, 서민에게는 고용불안과 세금폭탄이 주어졌다. 또 당연히 공적 자산으로 제공돼야 할 기본적인 부분들을 서민 스스로 해결해야 함으로써 우리는 더 많은 지출을 하고, 더 가난해지고, 더 큰 빚쟁이가 되었다.
고액의 학자금 대출을 갚느라 취업 후 한동안 빚 갚는 데 청춘을 바쳐야 하는 20대, 비싼 결혼비용과 전셋값 때문에 결혼을 포기하거나, 결혼을 해도 임신은 꿈도 못 꾸는 30대, 아이들 교육비 때문에 노후대비를 할 수 없는 40대…. 신자유주의 시대 안에서 서민들은 하나같이 빚진 채무자들이 되었다. 그들은 늘 열심히 살고 아껴 쓰고 있는데도 말이다. 지금 서민들은 인생의 당연한 행복마저도 포기한 채 계속 도돌이표 빚 속에서 쳇바퀴를 돌고 있다.
빚지기 전에 알았더라면, 그러나 아직 늦지 않았다!
어떤 인생을 살 것인지 선택할 순간이 왔다
그럼, 우리는 사회구조를 탓하며 넋 놓고 앉아서 신세한탄만 해야 할까? 피할 수 없는 빚이라면 똑똑하게 관리하여 고통을 이겨내는 게 낫지 않을까? 이 책이 의미 있는 이유는 막연한 미래, 막연한 희망, 막연한 긍정은 각설하고 현재의 상황에서 자신과 가정을 지키는 법을 명확하고 현실적으로 짚어주기 때문이다.
그렇다면 최선의 빚테크는 무엇일까? 저자들은 “빚지지 않는 것”이라고 말한다. 가급적이면 주어진 소득 안에서 아껴 쓰고 합리적인 소비를 하자는 말이다. 물론, 월급 빼고 다 오르는 상황에서 빚지지 않기란 결코 쉬운 일이 아니다. 거기에 날로 진화하는 거대기업의 마케팅은 벗어나기 힘든 유혹이다. 분수에 안 맞는 집, 과시용 자동차, 불필요한 보험, 아이의 행복보다 스펙만을 위한 사교육은 가정경제를 계속 파탄으로 몰고 간다. 이 책은 소비습관, 내 집 마련, 보험 관리, 투자, 육아와 교육 등 서민이 빚지는 주요항목별 카테고리를 나누어 각각에 맞는 돈 관리 방법을 소개하고 쉽게 실천하도록 했다. 또한 저자의 상담고객들에게 직접 제시한 방법과 그들의 개선된 결과를 보여줌으로써 “나도 한번 해볼 수 있겠다.”는 자신감을 준다.
물론 이미 빚진 사람을 위한 방법도 제시한다. 사람들은 보통 빚의 액수에 집착을 하지만, 사실 빚의 양보다는 구조가 더 중요하다. 이 책은 가처분소득으로 해결할 수 있는 빚을 ‘통제 가능한 빚’으로, 가진 모든 것으로도 해결이 안 되는 빚을 ‘통제 불가능한 빚’으로 구분하여 각각의 부채 관리 솔루션을 만들었다. 특히, 빚의 구조가 통제 불가능한 상태임에도 불구하고 빚에 무감각하거나, 혹은 부끄럽고 귀찮아서 적극적인 행동을 취하지 않는 사람들에게 재무 전문가를 찾는 법과 제도적인 해결책을 알려준다.
빚은 누구에게나 힘겹고 고통스럽다. 게다가 그동안 신자유주의라는 거대 패러다임 안에서 서민들은 아무리 열심히 살아도 빚에서 나올 수 없었다. 그러나 이 책의 전략에 따라서 빚에서 탈출하고 나면, 비온 뒤 땅이 굳는 것처럼 가계재무의 뿌리를 더 견고하게 만들 수 있다. 또 내적 가치를 성장시키고, 가계재무 흐름에 대한 원칙을 세우고 지켜나간다면 금전적 여유뿐만 아니라 자신과 가족의 행복까지 지킬 수 있을 것이다.
백정선
재무컨설팅 전문회사 TNV어드바이저(tnvc.co.kr) 대표. 중앙대학교에서 회계학을 전공했다. 일찍부터 금융업계에서 두각을 나타내며 금융감독위원장상 수상 및 금융신지식인 선정 등 승승장구했다. 그런 그가 지인의 보증 문제로 35억 원의 빚을 떠안으며 시련이 시작되었다. 그러나 소중한 가족을 위해 재기를 결심하며 전보다 적극적으로 회사를 운영하면서 밤낮없이 일했고, 엄격한 가계재무 관리를 통해 차근차근 빚을 갚아나가고 있다. 2010년 <부채 유형별 솔루션> 프로젝트를 진행했고, 이를 계기로 《부채는 줄이고 행복자산은 늘려라》를 집필했다. 여기에 미처 싣지 못했던 상담사례와 이 시대의 사회구조적 모순, 열심히 사는데도 점점 불어나는 가계빚으로 힘든 이들을 위한 현실적인 빚 탈출법, 그리고 경험에서 우러난 정성어린 조언과 위로를 담아 이 책을 썼다. 현재 MBC ‘경제매거진 M’을 비롯해 SBS ‘아침마당’, EBS ‘60분 부모’, KBS 라디오 ‘성공예감’, MBC 라디오 ‘경제포커스’ 등 다양한 방송에 출연 중이며 여러 기업과 관공서에서 경제멘토로 활약하고 있다.
김의수
TNV어드바이저 돈걱정없는우리집 지원센터 센터장. 경성대학교에서 법학을 전공한 후 Univ. of Washington에서 MBA를 마쳤다. 별 탈 없이 여유 있게 살던 어느 날 아버지 회사의 부도로 돌연 25억 원의 빚을 진 개인파산자가 되었다. 엎친 데 덮친 격으로 큰딸이 중증장애를 가지고 태어나 절박한 삶의 고비를 맞았다. 하지만 그는 전단지 돌리기, 공공 제초근로 등도 마다 않고 닥치는 대로 일했고, 자산관리영업을 거쳐 현재 억대 연봉을 받는 재무 컨설턴트가 되었다. 2009년 KBS ‘아침마당’에서 <돈 걱정 없애주는 7단계 재무시스템>을 소개해 화제를 모았으며, EBS ‘60분 부모’ 등 여러 방송에 출연했다. 이 책에서는 자신의 경험과 상담사례를 바탕으로 해서 평범한 사람도 빚지기 쉬운 사회구조를 냉철하게 꼬집고, 그럼에도 불구하고 서민이 희망을 찾을 방법을 제시한다. 현재 MBC ‘경제매거진M’과 MBN라디오 ‘라이브 경제투데이’에 고정출연 중이며, 두란노 결혼예비학교를 비롯하여 여러 기업체와 관공서에서 자산관리 강의와 세미나를 하고 있다. 저서로는 《돈 걱정 없는 우리집》과 《돈 걱정 없는 신혼부부》 등이 있다.
Prologue_빚지기 전에 알았더라면…, 그러나 지금도 늦지 않았다
우리 집 가계 빚 위험도 자가진단
Chapter1 열심히 사는데도 빚은 왜 늘어만 가는가?
01 연애, 결혼, 출산, 노후대비를 포기한 대한민국 3040
열심히 벌고, 아무리 아껴도 남은 건 도돌이표 빚 │ 멀쩡한 젊은이들이 결혼을 포기하는 이유 │ 두 줄이 뜨는 순간 1,000만 원! │ 30대 부부, 맞벌이를 하면 해결될까? │ 노후, 늙는 것보다 두려운 것은 가난
02 당신을 빚지게 하는 신자유주의
평범하게 살아도 빚, 문제는 당신이 아니다 │ 내 연봉으로 할 수 있는 것이 줄었다 │ 신자유주의가 만든 지출, 간접세금
03 감각 중독 사회, 소비 중독 사회
카페라테 한 잔이 2억을 만든다 │ 대기업은 돈 벌고, 서민은 등골 휜다 │ 빚이 아닌 척하는 빚들 │ ‘이 정도 신드롬’이 몰고 오는 빚 │ 할부, 착각하는 뇌 │ 클릭 한 번에 뭐든 살 수 있는 시대
Chapter2 빚 갚는 것보다 빚지지 않는 것이 먼저다
04 빚지지 않는 소비습관
빚으로 채우는 욕망, 내적 가치로 탈출하라 │ 사고 나서 갚지 말고 모은 다음에 사라 │ 할부 대신 목돈으로, 새 차 대신 중고차로│ 마흔 전에 절대 그랜저 타지 마라 │ 신용카드에서 체크카드로, 체크카드에서 현금으로
사례&코칭 : 싱글라이프, 자기 통제력을 더욱 강화하라
05 빚지지 않는 내 집 마련
내 집 사야 할까, 말아야 할까? │ 강남 8학군 입성, 그 이후는? │ 전세자금 대출의 비밀 │ 폭등하는 전셋값에 대처하는 법 │ 민영주택 청약통장의 함정 │ 2년에 한 번 죽을 것인가, 2년 내내 죽을 것인가?
사례&코칭 : 결혼 적령기, 당장의 조건보다 미래의 희망을 보라
06 빚지지 않는 보험 관리
보험가입, 외제차 한 대를 구입하는 값이다 │ 당신의 염려증을 담보로 한 보험사의 유혹│ 종신보험, 과연 사망과 노후를 둘 다 보장해줄까? │ 사망보장은 정기보험으로, 질병보장은 실손보험으로 │ 보험가입 전 꼭 짚고 넘어가야 할 것들 │ 목적에 충실한 보험설계로 가계의 부담을 줄여라 │ 노후자금 20억, 꼭 필요할까?
사례&코칭 : 보험, ‘무조건 좋은 보험’ 대신 ‘꼭 필요한 보장’을!
07 빚지지 않는 투자
‘묻지마 투자’도 ‘무조건 현금’도 정답은 아니다 │ 레버리지 투자, 재정위기로 가는 지름길 │ 당신에게만 알려주는 투자정보, 과연 믿을 만할까? │ 저성장 시대, 대박보다 실패하지 않는 투자를 하라 │ 평생 실패하지 않는 저축과 투자의 원칙 │ 자영업, 긴 시간 철저하게 준비하고 시작하라
사례&코칭 : 투자 실패, 피눈물 나도 빚 청산이 먼저다
08 빚지지 않는 육아와 교육
비싼 교육비가 아이의 행복을 보장해줄까? │ 스펙이 행복을 결정하는 시대는 끝났다 │ 무분별한 조기유학이 가정을 위기로 몬다 │ 교육철학을 가진 부모, 아이를 행복하게 키운다 │ 부모의 사랑과 대화가 비싼 사교육을 이긴다 │ 아빠들이 변해야 교육비가 굳는다 │ 선택과 집중, 교육비 반으로 줄이기 │ 한계효용체감의 법칙이 가장 잘 드러나는 1318세대 │ 교육의 최종목표는 아이의 내적 가치를 성장시키는 것
사례&코칭 : 아이교육, 유모차에서부터 시작된다
Chapter3 빚 탈출 3단계 희망 전략
09 1단계: 빚의 구조 똑바로 알기
빚은 금액보다 구조가 중요하다 │통제 가능한 빚과 통제 불가능한 빚
10 2단계: 통제 가능한 빚 모두 청산하기
빚 청산 기한과 우선순위를 정하라 │ 예금, 적금, 보험까지 털어서 무조건 가처분소득을 늘려라 │ 시장에서 물건값 깎듯 대출도 흥정하라 │ 단기부채는 3개월 안에 갚아라 │ 통제 가능한 빚은 가족의 도움을 받아라
11 3단계: 통제 불가능한 빚, 제도와 전문가 활용하기
정부지원정책이 당신을 구원할 수 있다 │ 너무 어려운 부채 탈출 방법, 전문가를 찾아가라 │ 전문가를 찾기에 가장 좋은 시점과 기준
Chapter4 빚 걱정 없는 우리 집 만들기
12 빚에 끌려다니지 말고 돈의 주인이 되라
수입의 액수가 빚을 좌우하진 않는다 │ 첫 출발은 최대한 낮은 단계부터 │ 인간관계에 쓰는 돈도 총액을 정해놓아라 │ 서로 기대고 위로받는 커뮤니티를 찾아라 │ 가족, 돈에 대해 같은 관점을 갖는 사람들 │ 용돈으로 뜨거운 맛 본 아이, 돈 관리 개념이 생긴다 │ 스무 살이면 자녀를 경제적으로 독립시켜라 │ 노부모의 재무 컨설턴트가 되라 │ 집안일 돕는 남편, 가계부를 웃게 만든다 │ 가족 대화의 날, 고급 레스토랑에 갈 필요가 없다
Epilogue_ 빚이라는 판도라의 상자, 잘 알면 희망이 보인다
단계별로 꿈을 꿔보자 : 백정선 대표의 이야기
최악일수록 작은 꿈을 꿔보자 : 김의수 팀장의 이야기
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